Balian 的人生財務羅盤
資料版本 V.26
2026 年度 · 一切起源於此
本階段完成度
3 / 8
應做事項已完成
⚠ 退休金累積為 0、壽險缺口 892 萬，這是本階段兩大優先補洞點
家庭形成期（28-35 歲）· 你該重視的事
點下方任一階段查看完整應做清單
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設為固定週期（可選）：
今日交易
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時間
項目
分類
帳戶
金額
12:30
麵店午餐
食 · 餐敘聚會
現金
- 180
15:42
7-11 飲料
食
國泰 — 信用卡
- 75
18:15
中油加油
行 · 油料費
玉山 — 信用卡
- 1,025
2026 年 5 月 儀表板
距月底 9 天 · 預算進度 65%
本月收入
$ 135,000
+ 0% 與上月持平
本月支出
$ 87,650
+ 8.2% vs 上月
本月結餘
$ 47,350
儲蓄率 35.1% ✓ 達標
緊急預備金
8.2 個月
標準 ≥ 6 ✓
支出組成（甜甜圈）
CFP 結構比達標檢查
生活支出
74.8%
≤ 70%
保費負擔
6.2%
≤ 10%
貸款支出
7.7%
≤ 15%
理財支出
0%
≥ 10%
儲蓄率
35.1%
≥ 20%
收入 vs 支出 · 近 12 個月
自訂：
~
當月現金流（收入來源 → 支出類別）
資料來自當月 transactions（type=income/expense）
本月前 5 大支出
| 房貸 | 住 | $ 55,000 |
| 富邦人壽 年繳 | 保險 | $ 10,000 |
| 洋學費 (5月) | 教育/小孩 | $ 8,500 |
| 九學費 (5月) | 教育/小孩 | $ 6,200 |
| 信貸月繳 | 借貸 | $ 13,000 |
⚠ 異常提醒
「行 · 油料費」 本月已支出 $ 4,800，比 3 月平均 $ 2,500 高 92%
「樂 · 餐敘聚會」 本月已 12 筆，是近半年最高
理財支出 = 0，已連續 3 個月未投入定投/存股
帳戶總覽
載入中...
家庭總淨值
$ --
資產 -- − 負債 --
流動資產
$ --
--
投資性資產
$ --
--
不動產
$ --
--
總負債
$ --
--
活存 / 現金
信用卡 / 負債
投資資產
不動產 / 固定資產
固定收支
每月固定進帳 / 出帳清單，標記後一鍵寫入記帳
理財目標
CFP 6 大目標 · 點 ⚙ 編輯、▾ 看細項
月度建議分配總覽
全人生財務地圖
九宮格現況 → 未來軌跡 → 退休收入 → 傳承稅務
📈 資產 & 投資管理
🛡 風險 & 保障規劃
🎁 贈與 & 資產傳承
資產負債表（個人 B/S · -- 快照）
資料來源：九宮格細項 + 帳戶總覽現金/信用卡
📦 資產
資產合計--
📌 負債
負債合計--
淨值（資產 − 負債）
-- 萬
* 資產分流動 / 投資 / 其他三類；負債分短期 / 長期。明細從九宮格細項自動匯總，要新增請到對應 cell 的「▾ 細項」。
* 此 B/S 淨值含「其他資產」（保險現金價值＋信託預留）；下方九宮格的「資產淨值」只算流動 / 投資 / 負債，兩者差額 = 傳承類保單現金價值，會計上正確。
* 此 B/S 淨值含「其他資產」（保險現金價值＋信託預留）；下方九宮格的「資產淨值」只算流動 / 投資 / 負債，兩者差額 = 傳承類保單現金價值，會計上正確。
🔍 三表勾稽檢查（B/S × P/L × C/F）
會計恆等式 + 跨表一致性檢查
勾稽資料載入中...（需連線雲端才能跑完整勾稽）
💡 為什麼專業財務軟體都有勾稽：玩具 app 只記支出，專業 app 會三表交叉檢查找錯。差 1 萬就有東西沒記到、登錯金額、或忘了拍快照——這是理專能跟客戶說「你帳上少了一筆」的依據。
每月 / 每季可拍一次快照，未來能看資產演變
贈與 & 資產傳承（萬元）
現金分配（人壽/保單）
萬
▾ 細項
預留稅源（人壽/保單）
萬
▾ 細項
信託規劃（銀行）
萬
▾ 細項
資產 & 投資管理（萬元）
資產淨值 1,881 萬
低風險資產
現金/活定存/儲蓄/養老險
萬
▾ 細項
中風險資產
投資型保單/債券/定期定額
萬
▾ 細項
高風險資產
不動產/台股/複委託
萬
▾ 細項
低利率負債
房貸/學貸
萬
▾ 細項
中利率負債
信貸/車貸
萬
▾ 細項
高利率負債
卡債/其他
萬
▾ 細項
風險 & 保障規劃（保額萬元）
壽險
身故金/祝壽金
萬
▾ 細項
重大疾病/長照
一次給付
萬
▾ 細項
基礎醫療
住院/手術/實支實付
萬
▾ 細項
財產險
產險
萬
▾ 細項
結構分析
低風險佔
10.8%
建議 ≥ 30%
中風險佔
3.4%
建議 20-40%
高風險佔
85.9%
建議 ≤ 50%
負債／資產
39.5%
建議 ≤ 50%
⚠ 高風險資產比重 85.9% 偏高（主要為不動產 2500 萬），流動性不足。建議分階段增加中風險（基金/債券）配置
假設條件面板（可改）
%
近 5 年 1.9% · 2024 為 2.18%
%
產業平均
%
CFP 穩健
%
2026 平均
%
上限 6%
歲
勞退最早 60
資產淨值軌跡（現況 → 退休）
各時點明細（單位：萬元）
公式：流動 + 投資 + 不動產 − 負債 = 淨值
退休基本資訊
公開資料來源（2026 V.26）
勞保老年年金
擇優：A 式 0.775% + 3000 / B 式 1.55% × 平均月投保薪資 × 年資
勞退新制
雇主 6% + 自提 0-6%（自提可全額扣稅）
國民年金 2026
月投保 21,103；A 式 0.65% + 4,049；B 式 1.3%
* 有勞保通常不請領國保
擇優：A 式 0.775% + 3000 / B 式 1.55% × 平均月投保薪資 × 年資
勞退新制
雇主 6% + 自提 0-6%（自提可全額扣稅）
國民年金 2026
月投保 21,103；A 式 0.65% + 4,049；B 式 1.3%
* 有勞保通常不請領國保
退休收入三層計算
缺口分析 + 保障建議
遺產稅 4 時點試算（V.26 級距）
免稅額 1,333 萬 · 配偶扣除 553 萬 · 卑親 56 萬/人 · 父母 138 萬/人 · 喪葬 138 萬
稅率：5,621 萬以下 10% / 5,621–11,242 萬 15% / 11,242 萬以上 20%
稅率：5,621 萬以下 10% / 5,621–11,242 萬 15% / 11,242 萬以上 20%
贈與規劃排程模擬器
萬/年
配偶互贈免稅且無上限
萬/年
免稅額 244 萬
萬/年
免稅額 244 萬
萬/年
每位免稅 244 萬
年
跨年技巧
贈與規劃 vs 不規劃對比